面對人生的各種階段，負債往往無法完全避免。
買房、買車、念書、創業…等，甚至臨時的資金需求，都可能需要借貸。
但並不是所有的負債都一樣，有些「好債」能幫助我們累積資產，而「壞債」卻可能讓我們陷入財務危機。
什麼是負債?
「負債」是指一個人向銀行、金融機構或他人借來的金錢，並須要歸還本金和利息。
常見的負債包括，信用卡費、房貸、車貸、學貸、信用貸款、創業貸款…等等
簡單來說，負債就是「預支現金」的概念，今天先用別人的錢，未來再用自己賺來的錢還清。
釐清自己欠多少錢、利率多少、要還多久，是財務整理的第一步。
為什麼會負債?
負債常見的原因大致分為幾種：
1、買房或購車
因為金額高，大多數人無法一次繳清全額，透過房貸或是車貸就會變成必要選擇。
2、教育支出
學貸、進修費用，支付小孩學費或是投資自己的未來，提高自己的能力可以賺更多錢。
3、創業或投資
希望用槓桿放大資金，或是創業圓夢，但如果失敗，就會帶來沉重債務。
4、過度消費
常見於用信用卡刷卡購物，卻忽略了自己的償還能力，導致累積了負債。
好債跟壞債怎麼分?
什麼是好債?
「好債」是指低率較低，還款壓力較小，並且有助於提升個人資產或收入能力的債務，像是房貸、學貸、創業貸款。
房貸：購屋不僅能自住，房子也可能隨時間升值
學貸：投資教育，提高自己未來的薪水
創業貸款：如果用在可持續獲利的生意，能帶來更高的回報
什麼是壞債?
「壞債」是指利率高、還款壓力大，沒有帶來資產增長，甚至還讓人陷入惡性循環的債務，像是：信用卡循環利息、現金卡借款、高利貸。
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如何整理自己的債務?
第一步、盤點與確認自己的財務狀況
將自己身上所有的債務都列出來，包含欠款金額、利率、還款期限、每月最低還款金額。
並計算每月收入與支出，確認可用於還債的金額。
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第二步、制定還款與理財計畫
首先要限制不必要的消費，把節省下來的錢優先拿來懷債
還債的順序可以先大量還利率高的債務，減少利息負擔，或是先還金額最小的債務，增加成就感，提升持續力。
同時建立緊急預備金，避免突發裝況再增加新債務。
第三步、還債兼顧生活品質
很多人在還債過程會過度壓縮生活開支，結果心態崩潰，覺得自己為什麼要過得這麼辛苦，導致中途放棄。
還債是個長期戰，適時放鬆看場電影、輕旅行，來點小確幸，避免因為極端節省導致反彈。
結論
負債本身並不可怕，真正可怕的是不清楚自己債務狀況，不加管理就讓它不斷累積。
負債不是終點，而是財務規劃的起點。
不論現在身上有多少債務，請把它當作是一個契機，從檢視開始，逐步改善，負債就不再是壓力，而是邁向財務自由的第一步。
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