你是否常常覺得錢不夠用? 雖然努力工作，但到月底卻還是口袋空空，不曉得到底花去哪裡了，甚至因為信用卡、貸款，讓自己陷入負債循環?
其實造成負債的原因，往往不是收入不夠，而是因為財務習慣出了問題。
有4種壞習慣，正是讓我們掉入財務陷阱的關鍵。如果你也覺察自己有這些習慣，這篇文章會帶你檢視問題、提供解決方案，幫助你一步步走出負債，邁向財務自由。
壞習慣1、沒有規劃預算，支出常超過收入
如果不清楚自己的每月收入跟支出，常常隨心所欲花錢，這就很容易出現月光甚至刷卡超支的狀況。
Zack自己就發生過當月社交聚餐的次數過多，導致支出變高，雖然是用刷卡，不用立刻先支付，但下個月看到帳單金額就會嚇到，然後要很心痛的繳卡費。
改善方式就是記帳，不管是用APP、EXCEL還是手寫，讓自己知道每月支出金額
然後將帳戶分類，如果懶得記帳，那也可以將薪水自動分配到生活費、投資理財…等帳戶，要花錢只能用帳戶內的錢，避免全部的錢都不知不覺花光。
不做預算規劃，就是在為債務鋪路。
壞習慣2、缺乏緊急預備金
生活中總會遇到突發狀況，像是碰到意外、家人醫療費、家具家電損壞需要更換，甚至突然失業，沒了收入。如果沒有緊急預備金，通常只能刷卡或是借錢，這會讓原本的債務雪球越滾越大。
所以存下至少3-6個月的生活費作為緊急預備金，要是算出來覺得數字有點高，覺得很難達到的話，不妨將數字拆成多筆小金額，比如算出來的數字是20萬元，那麼可以拆成20筆1萬，從存下第一筆1萬，再存第二筆1萬，逐步累積。
沒有緊急預備金，人生就沒有安全網。
壞習慣3、想要大於需要，衝動消費會讓你越來越窮
當「想要」凌駕於「需要」，便會不斷買一些其實用不到的東西，卻犧牲了真正需要的財務目標。
Zack自己就有發現我會衝動購買線上課程，當下聽完說明就很心動，但購買後就放著沒去聽，這樣支付的課程費用不僅因為沒行動沒產生任何收入，也讓當月的支出提高不少。
建議的改善方式可以先將想買的東西放在購物車一周，看看一周之後還想不想買，並且問問自己「這是需要還是想要？」
記得制定消費預算，而且娛樂或是大筆奢侈品支出不要超過收入的10-15%。
壞習慣4、缺乏紀律的投資行為
投資是個可以累積財富的工具，但如果心態錯誤、沒有策略、聽信消息跟風進場，就會變成賭博，短期就算可能小賺，但長期必然大虧。
Zack之前有投機做當沖跟外匯保證金，因為運氣好有賺到一些錢，但後來過度交易，心態容易FOMO，不僅賺的輸光，甚至背上債務。
而現在投資的部分我選擇放在ETF，建立長期心態，不因為短期漲跌就輕易調整策略。
如果一開始不知道如何開始，不妨先用模擬倉練習，雖然不是真錢，但可以用來測試策略是否可行，再投入真實資金操作。
結論
回顧這4種壞習慣：
- 沒有預算規劃
- 缺乏緊急預備金
- 想要大於需要
- 缺乏紀律的投資
其實，真正拖垮財務的不是負債，而是壞習慣。只要開始調整，逐步累積好習慣，就能從負債中翻身，重新邁向財務自由。
常見問題
Q1：如果已經有負債，還要存緊急預備金嗎？
必須要的！建議處理負債與存緊急預備金兩者同時進行，先把最低還款額還掉，並用小額存錢逐步建立安全網。
Q2：收入太低怎麼做預算？
再少的收入也要分配。建議至少把10%存起來，剩下再分配生活與必要支出。
Q3：投資是一定要嗎？
長期來說，投資是累積財富的關鍵，但要有紀律，可以先學會基礎投資知識，再投入資金。
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