【課程筆記】小家庭購屋黃金方程式

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課程重點

買房要有多少錢?

要看買房的目標,要買在哪裡,是要自住還是投資。

喬王老師分享以實際面來說,買房前要看存款,買房後要看收入(自己的還款能力)。

買房要準備多少頭期款?

中古屋建議抓30%。

支付金額時間點
斡旋/訂金5-10萬簽約前
簽約款10%簽約時
完稅款10%完稅前
房貸尾款80%交屋前

預售屋建議抓15%。

支付金額時間點
訂金5-10萬簽約前
訂金+簽約金8%簽約時
開工款7%施工期間
工程款10%施工期間
房屋貸款75%交屋前
交屋款5%交屋前

買房後要多少收入?

假設存到了頭期款,也買了,銀行會估我們的收入多少可以付貸款。

那麼,房貸支出應該要占家庭支出多少?

珊迪兔老師認為要看家庭負擔額,用最終留下的現金來計算,所有的目標額回推這筆現金夠不夠,因為若用占比會失準,年薪200萬的20%跟年薪80萬的20%留下的現金差很多。

如果真的要計算的話,

  • 20年期每貸款100萬,月付0.5萬;
  • 30年期每貸款100萬,月付0.4萬;
  • 40年期每貸款100萬,月付0.3萬;
年收入月收入負債比60%的
月付金額
20年期
最高可貸
30年期
最高可貸
40年期
最高可貸
60萬5萬3萬600萬750萬1000萬
100萬10萬6萬1000萬1500萬2000萬
150萬12.5萬7.5萬1500萬1875萬2500萬

另外喬王老師提到,若當下有存款,付完之後要看有沒有緊急預備金。

一般來說緊急預備金,最短3個月最長24個月,到底要怎麼計算呢?

假設現在45歲,緊急預備金可能要多3個月,因為如果現在失去工作,要找到下一份工作的時間可能要比較久,如果有小孩,本身有貸款,那也要抓久一點,因為學費跟貸款還是要繳,在珊迪兔老師的課程中會有表格,勾越多表示家庭負擔是越重的,那這時候要準備的緊急預備金的金額就要比較大。

那假設自己單身又住家裡面、年紀又輕,競爭力正好的時候,那準備3個月的緊急預備金可能就足夠,或者是有一技之長,可以短時間內回到職場的,那緊急預備金也可以準備短一點。

到底該買房還是要租房?

喬王老師提供三個指標:

1、想要定居:想要定居,買房,不想定居,租房;

2、租金VS利息:租金>利息,買房;租金<利息,租房;

3、支出/收入:支出/收入<1/3,買房;支出/收入>1/3,租房。

另外也可以考慮房貸利率跟租金漲幅,有些房東可能會說因為東西太貴了要漲房租,然後漲好幾千元,但貸出來的房貸要漲利率是不會爆漲的。

替代方案?

價格太高買不起的話,也是有替代方案的,可以從地理位置上的差異找便宜,不見得一定要蛋黃區或蛋殼區,不見得要選大馬路旁,可以選稍微靠近巷子內的,但也不要太巷子裡面,會影響增值。

開源的方式?

主業收入:加薪、晉升、跳槽、挖角。

斜槓收入:金融、房產、網路、實業。實業是指真的要營運開公司。

主業搭配斜槓,當斜槓收入大於主業收入時,就可以翻正。

要知道自己的短期目標跟長期目標,然後校準自己斜槓的收入以及跟目前所處的階段。

節流

用預算跟目標回推,用各式各樣的預算回推自己可以消費的預算是多少,在珊迪兔老師的課程中這個章節有4個多小時,非常推薦可以去聽。

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