講到退休金，第一個想到是不是勞保跟勞退呢？
Zack以前常常搞不清楚這兩者到底有甚麼差別，後來深入了解才發現有很大的不同。
相較於最近新聞常看到近期要改革的勞保年金，不會破產的勞工退休金更為穩定。
今天要分享的是勞工退休金，簡稱勞退。下面來一一介紹說明。
文章目錄
甚麼是勞退？
勞工退休金於2005年7月1日施行，簡單來說，就是雇主每月要提撥薪水的6%存到勞動部勞工保險局為勞工們設立的退休金個人專戶，這個專戶不會因為換工作而受影響。
除了老闆提撥6%，個人也能自由選擇提撥0~6%進這個專戶中。
另外阿，要請領這筆退休金需年滿60歲才可以。
細節可以查詢勞動部網站。
勞退跟勞保不同的地方？
很多人會把這兩者搞混，其實是兩種不同的制度，勞退不會因為勞保年金改革或破產，而受到影響。因為勞退是採「個人專戶」的方式，由公司按月提繳6%退休金至勞保局設立的勞工退休金個人專戶，專戶的所有權是屬於勞工，不會發生勞退破產或是領不到的問題。
兩者制度分別如下:
●勞工退休金(勞退)是依據「勞基法」規定，當勞工退休時，雇主應給予的退休保障，屬於雇主對員工的一種法定責任；
●勞保老年給付(勞保)則是根據「勞保條例」所提供的一項社會保險給付，勞工只要依規定繳交保險費，當符合一定條件時，便可向勞保局提出申請。
勞退金保障的是「受僱勞工」，而勞工保險除了受僱勞工外，無一定雇主或自營作業的勞工也都能參加。
勞退的優點
1、可以少繳稅
個人提撥進勞退中的錢，可以從個人綜合所得總額中全數扣除，我們都希望稅繳越少越好，這是政府提供的一個正當節稅的方式。
2、有保障收益
這筆錢從存進去到領出來中間有好幾十年的時間，若甚麼都不做會被通膨吃掉，所以政府會將這筆錢拿去投資，但投資有賺有賠，有獲利的話會分配給勞工，但要是虧損的話，政府則會自行吸收，規定是不低於二年期定存利率。
3、強迫儲蓄
可以看作是一個長期的零存整付，想要存錢最好的方式就是先支付給自己。
勞退的缺點
1、資金無法靈活運用
錢放進去如果不到一定年齡就拿不出來，如果有急需就會比較麻煩。
2、變化風險
雖然目前講60歲可以請領，但Zack到60歲還有30年，中間可能會發生任何風險讓請領條件有變化。
勞退能給我多少退休金？
在計算勞退帳戶能給多少退休金前，要先知道自己帳戶中有多少錢！
現行可查詢勞保、勞退的方式共有6種，分別為：以自然人憑證登入系統、透過勞保局行動服務APP、使用「勞動保障卡」查詢、使用郵政金融卡查詢、臨櫃查詢，以及透過電話查詢（電話查詢僅限查詢勞保）。
那勞退可以給我們多少錢則可以到勞工個人退休金試算表進行試算。
假設月薪固定三萬，在薪水不成長的情況下，從25歲工作到60歲退休，工作35年，僅靠雇主提撥的6%的話，退休後，勞退每個月會給5,559元。
別覺得這很少喔，因為這是只要上班，甚麼投資都沒有做的情況下，每個月我們可以得到的退休金。
當然了，如果自己也有提撥1%~6%的話，薪水也有隨經驗增加而調整或者換更高薪的工作的話，後續能領的會更多。
自己需要多少退休金呢？
需要計算自己在以下各類支出的數字：
1、生活費用：比如說一個月要支出3萬，如果從60歲退休活到100歲，40年就要1,440萬。
2、娛樂費用：年輕時認真工作，退休還不出去玩那就太可惜了。
3、醫療照護：年紀越大越可能需要有人照顧，請個看護或安養院的也是要不少費用的。
那如果覺得計算上麻煩，有一種比較簡單的方式：
先算出你的每月花費，這個每月花費X12=每年花費
退休金公式：每年花費X25=財富自由數字
如果你每個月花費3萬元，每年花費就是36萬
財富自由數字=900萬(36萬X25=900萬)
只要把900萬投入到每年投報率7%的商品
每年領出其中的4%，這樣一年就能有36萬，相當於不用工作一個月就有3萬元
另外3%就繼續複利成長，錢就會越滾越多。
如何準備自己的退休金？
從兩個面向說明，第一個是認知，第二個是方法
1、認知
要認知退休金要及早準備這件事。
準備退休金這件事其實對年輕人來說不太容易，因為會覺得好像離自己還很遠，可是就是因為現在有時間可以準備才更應該要現在就”開始”，免得原本是一件重要不緊急的事，當快退休的時候發現自己還沒準備好時，那就變成重要又緊急的事了，總不會想要為老闆工作一輩子鞠躬盡瘁吧！
要怎麼學到這個認知，Zack建議可以學習超強理財攻心術，理財觀念一次打包帶走，點擊圖片立即進一步了解。
2、方法
我們假設退休後一個月需要有3萬元，下面介紹兩種方法。
第一種、靠政府的退休金
●如果單純只靠勞退辦得到一個月有3萬退休金嗎？
如果要每月可以領三萬元，得月薪$45,900，除了雇主提撥6%之外，自己也得提撥6%，退休金提繳率合計12%，在投資報酬4%的情況下(勞動部於109/10/5發布的經營概況，新制勞工退休基金自94年7月成立以來，平均收益率4.21%。)，連續工作35年，退休時每月可以領$31,441。
●若把現在勞保年金的部分加入計算的話
月薪3萬，保險年資35年，勞保部分可以拿到$11,137
(計算方式:保險年資35年X30,000X0.775%+3,000元=$11,137.5)
勞退部分，算上自己也自提6%的話，可以拿到$19,765
兩者合計有$30,902。
所以就算月薪3萬沒做任何調薪，在政府操盤有4%報酬率的情況下，只要工作35年，退休後也能有每月3萬的退休金。
ps.但勞保為了延遲破產會進行改革，所以計算方式須依當時狀況進行調整喔！
第二種、透過額外投資
在《財務自由，提早過你真正想過的生活》這本書中作者是透過增加收入、減少支出以及多存錢然後去投資，投資越多，錢滾錢的速度就會越快，來提早實現不用再為了錢而工作的退休生活。
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結論
拉回到是否要勞退自提這件事上，站在準備退休金多存錢的角度上，Zack贊成透過自提來增加自已日後能提領的金額，反正提領的趴數可以調整，沒有一定要一口氣到6%，可以一開始0%或1%每當有加薪的時候，再往上調整1%之類的讓自己負擔沒這麼大，這對不懂投資的人或者投資保守的人來說是個極佳的選項，以上內容提供給你參考。
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在財務自由的路上，Zack與你一起同行！
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